围绕产品设计问题★★◆，一是既往症定义不合理。新华人寿■◆■◆◆、上海人寿◆■、幸福人寿★■◆■■、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据◆★■★★，易引发理赔纠纷。二是现金价值计算问题。华汇人寿★★■◆◆、信泰人寿◆★◆★◆★、东吴人寿★◆■■、国联人寿、弘康人寿★■■★■、天安人寿、太平人寿报送的8款产品★◆◆■★，现金价值计算不合理，存在长险短做风险★■◆；爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。三是增额终身寿险产品问题。海保人寿、和泰人寿◆■■、横琴人寿、华贵人寿、信美相互、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆■◆■，存在噱头营销风险★◆■■■★。

　　此次通报是在人身保险产品“负面清单”（2021版）的执行下◆■◆，可见，问题通报正成为监管的常规性动作。

　　据悉，银保监会将继续发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展“回头看◆■”工作◆★■，对于通报次数多◆■、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈★◆★★、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施。

　　根据统计数据显示■★★，2021年人身险实现原保费收入31224亿元■◆■■■◆，相较去年同比下降1.4%★★◆★■。从数据端来看，人身险保持平稳过渡，业务结构持续优化。但增速乏力，尤其是产品端问题凸显，成为行业顽疾。

　　值得关注的是■★★★■，当前人身险产品方面主要存在两类风险：一是产品设计和定价带来的险企经营风险的累积，包括风险发生率、费用率、退保率■◆◆■★、利率假设等的不合理；二是条款表述或内容不当，导致销售误导和消费纠纷的风险■★。这两大类风险也贯穿了历年监管的问题通报中◆★◆■★◆。

　　早在2018年，中国银保监会人身险部对人身险产品开展专项核查清理，并发布了《人身保险产品开发设计负面清单》，明确了人身保险产品的产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定◆■◆、产品精算假设、产品申报使用管理五个环节的52条禁令，并对违规开发产品■★■★■◆、产品设计异化、损害消费者利益等行为进行严查。

　　2022版◆■“负面清单”贯彻了监管对于行业发展严风控的发展理念■◆，有助于引导险企树立合理的产品设计思维，指导险企制定切实有效的产品设计风险把控和流程制度★◆◆◆■■，把产品问题风险消除在产品设计阶段◆★■★★★，进一步提升行业整体的合规经营水平。

　　围绕产品条款表述问题◆◆◆■，主要是条款表述不严谨和条款表述不合理问题■◆★■■■。围绕产品费率厘定问题，一方面是费率厘定不合理，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险★◆◆。另一方面是保险责任过于单一，缺乏定价基础。此外★■，还包括产品报送材料不规范等问题。

　　在2022版“负面清单”公布前期，1月29日★■★■■，银保监会发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），公布了近期在人身保险产品监管中发现的产品设计、产品条款表述等四类典型问题★★★◆，其中★■■★★◆，太平人寿、新华保险等28家险企被点名。

　　《通报》指出★■■★■，个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期■■。

　　进入2022年◆★，人身险政策频出，充分表明我国人身险行业发展正在进行广泛而深刻的变革，而保险拼规模、外延式的扩张老路已走到尽头■◆★★◆■，面对新形势■◆、新机遇■■◆■、新挑战，要找准方向，突出重点，以新理论指导新实践。

　　在产品费率厘定及精算假设中，新增医疗保险费率立定年龄区间跨度过大■◆◆◆■，存在不公平定价风险；产品现金价值计算不符合一般精算原理◆■★■★★，存在长险短做风险。在产品报送管理中，新增健康保险加费表作为单独材料报送★◆★★◆■，未包含在费率表中。

　　银保监会表示，2022年度，将继续发挥产品通报◆★★■、“负面清单◆★■★■■”等机制的长效作用◆◆■★★★，定期开展“回头看”工作，对于通报次数多■◆★■、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施。

　　2019年，中国银保监会又建立了人身保险产品通报制度。当年1月发布公告表示，定期通报人身保险产品监管工作中发现的行业共性和个性问题■■★，督促行业认线年◆◆，中国银保监会曾先后多次通报了人身险产品问题◆■◆★★■。2021年，则更新印发新版人身保险产品开发设计“负面清单★◆”，覆盖了产品条款◆■■■◆、产品责任设计■■、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四项内容共73条。

　　在产品责任设计中，新增了健康保险产品“等待期未以突出的方式让消费者了解◆◆★■◆”★■★◆；部分产品提供“新冠隔离”责任，扰乱市场秩序■◆★■◆★；医疗保险条款混淆“恶性肿瘤■★”和“恶性肿瘤-重度”概念；恶性肿瘤疾病保险仅含◆★■“恶性肿瘤-重度”责任，产品定名不符合要求；增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理◆■，加保设计存在变相突破定价利率风险；产品责任中包含满期金累积生息责任◆■★★◆◆，存在严重风险隐患。

　　近日★◆，中国银保监会人身险部发布《人身保险产品“负面清单”（2022版）》◆■■，涉及产品条款■■、产品责任设计◆★■■、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四项内容，指导险企产品开发方向。