“负面清单主要用于保险公司自查比对★◆■★■◆，相当于操作指引■★◆★■★，结合公开点名的通报◆★■★★◆，对照进行问题整改◆■■◆★，给了公司比较强的震慑，保险公司通过产品设计规避监管的空间进一步压缩■◆，尤其是中小公司的部分理财型产品”，一位保险公司管理人士向蓝鲸保险指出。而定期发布人身保险产品★■◆◆◆“负面清单”，可以不断强化信息披露，提升产品监管的透明度和有效性。

　　蓝鲸保险从业内获悉，近日◆★■★★，银保监会向各保险公司下发人身保险产品“负面清单”（2022版）◆★，相较2021年新增9条内容，还有2条有所微调，共计调整11项内容。

　　近来较为火热的“隔离险”，先是被监管点名存在片面宣传和恶意渲染炒作问题，如今也被列入负面清单中。

　　在产品责任设计中，新增健康保险产品“等待期未以突出的方式让消费者了解”；部分产品提供◆◆■★“新冠隔离”责任◆★，扰乱市场秩序★◆；医疗保险条款混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念；恶性肿瘤疾病保险仅含“恶性肿瘤-重度”责任，产品定名不符合要求；增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率◆◆◆■，存在严重误导隐患★■◆◆■■；增额终身寿险的减保比例设计不合理◆★■，加保设计存在变相突破定价利率风险；产品责任中包含满期金累积生息责任，存在严重风险隐患■◆◆◆★■。

　　其中包括，增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿的减保比例涉及不合理■■★★★★，加保设计存在变相突破利率风险；短期健康险保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患；医疗险费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险；产品现金价值计算不符合一般精算原理◆◆■■★，存在长险短做风险等。

　　近年来，增额终身寿险成为银保渠道的热销产品，不少销售误导和变相突破利率的现象也频频出现◆★。年初，银保监会就通报海保人寿◆★◆■、和泰人寿、横琴人寿★★■■■、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿等6家公司报送的11款增额终身寿险增额利率超过3★■★★.5%◆■◆■★◆，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

　　自此，负面清单成为保险公司进行产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的重要抓手■◆◆◆◆■，通过全面梳理核查各人身保险公司在售存量产品，摸清底数★★◆，集中清理整顿一批历史遗留问题产品。

　　2019年◆★，银保监会建立人身险产品通报制度；2020年银保监会先后3次通报58家人身险公司的产品问题◆◆★◆■★；2021年，银保监会下发21版人身险产品“负面清单”★★★★◆◆，相比2018年增加了21条内容，同年◆■◆■★，银保监会通报20家人身险公司的产品问题。

　　在人身保险产品问题通报制度的基础上■◆◆★★■，人身保险产品“负面清单”机制逐步建立。银保监会也表示，将持续从严监管产品★◆，充分发挥产品通报◆■、“负面清单■◆◆★”等机制的长效作用★◆■◆■★，定期开展产品监管★■■◆■“回头看◆◆★”，对通报次数多■■、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施◆■■，持而不息规范公司产品开发管理行为。

　　◆■★★■“过往，有的保险公司在产品开发设计方面实质违反了监管制度，比如变相生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定，还有的产品通过责任设定◆◆◆★■■、现金价值计算等方式‘长险短做◆■★■★■’■★◆◆‘名实不符’，或者削弱保障等，这些都扰乱了市场秩序■◆◆■◆■，侵害了消费者权益★★■◆★，也是监管不愿意看到的■■◆★★◆”◆◆◆，一位精算人士指出■◆★★◆★，监管对于■★“负面清单◆■”的动态调整★◆■，可以从根源上做好产品管理。

　　具体来看，最新调整的人身保险产品“负面清单”，在产品条款表述中新增“短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患◆■”。

　　2022年1月■★■◆◆◆，银保监会再次通报28家人身险公司的产品问题，主要涉及产品设计、产品条款表述◆■★、产品费率厘定等三大问题。除了常见问题，监管还首次点出“在增额终身寿险产品”中部分保险公司存在的问题★★◆，并提示个别公司管理粗放、风险合规意识淡漠■★■★，部分历史产品易造成“刚性兑付”预期的风险隐患★◆■■。

　　据悉，银保监会将继续发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展■◆“回头看★■★”工作，对于通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施。

　　在产品费率厘定及精算假设中■★，新增医疗保险费率立定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险；产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险。在产品报送管理中◆■★■◆★，新增健康保险加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中。

　　此外，监管明确要求不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”、“承诺续保■★”、“终身限额”等易与长期健康险混淆的词句等，但仍有部分公司的表述不合规，存在较为严重的误导隐患◆★■★★，让消费者难以辨明，导致事后纠纷。由于这类现象屡禁不止■■■◆，也被纳入2022版的人身险负面清单中。

　　回顾来看，2018年■◆，原保监会人身险部对人身保险产品开展专项核查清理工作，对人身保险产品开展专项核查清理工作，对违规开发产品★■★■■，挑战监管底线；偏离保险本源■■◆■，产品设计异化；罔顾公平合理，损害消费者利益★★◆◆；以营销为噱头，开发奇葩产品的相关行为进行了严查。同时，监管部门还发布了人身保险开发设计负面清单共计52条禁令★★◆◆，18版负面清单涉及了产品条款设计，产品责任设计，产品费率厘定，产品精算假设◆◆，产品申报使用管理五个环节。